Зачем из кредитных союзов хотят сделать кооперативные банки


Шевченко закликає об'єднуватись



Меню сайта

Пошук

Головна » Публікації » Кредитний кооператив

Зачем из кредитных союзов хотят сделать кооперативные банки

Национальный план действий на 2013 год ! в контексте реализации программы экономических реформ на 2010 – 2014 го­ды среди прочих мер по модернизации отечест­венной экономики предусматривает реформу рынка кредитной кооперации. Для этого были подготовлены сразу два законопроекта, при­званные внести изменения в действующий За­кон «О кредитных союзах». Два разных докумен­та, еще официально не зарегистрированные в парламенте, тем не менее уже вызвали в профессиональной среде бурные дискуссии. Причи­на в том, что они предлагают реорганизовать кредитные союзы в кооперативные банки.

Два об одном


История появления законопроектов просто де­тективная. Сначала Национальная комиссия по ре­гулированию рынков финансовых услуг, являющая­ся регулятором кредитных союзов, 17 июня раз­местила на своем сайте законопроект, который предлагал внести изменения в Хозяйственный ко­декс, в Законы «О кредитных союзах» и «О банках и банковской деятельности». Он предусматривал как развитие рынка, так и ужесточение регулирования, давал кредитным союзам возможность выбора – переходить в кооперативный банк или нет. «Изме­нения в законы предлагалось внести такие, что и кредитные союзы могли нормально работать, и ре­гулятор получал больше полномочий, – рассказал председатель правления объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» Иван Вишне­вский. –  Но 18 июня непонятным образом этот за­конопроект пропал с сайта Нацкомиссии, и по ны­нешний день нет ни одного официального объясне­ния, почему его убрали. При этом Нацкомфинуслуг уже одобрила другой законопроект, инициирован­ный Нацбанком. И это притом, что Нацбанк его официально нигде не показывал».

В законопроекте, автором которого выступил Нацбанк, о добровольном переходе кредитных со­юзов в кооперативные банки уже речь не идет, хо­тя, напомним, Нацбанк пока не является регуля­тором кредитных союзов, но, вероятно, очень хо­чет взять их под свою опеку. Поэтому крупные кредитные союзы (с капиталом более 12 млн. грн.) должны будут трансформироваться в банки, за что им сохранят право работать с депозитами, но при этом они перейдут под надзор НБУ. Менее крупные союзы лишатся возможности привлекать депозиты и останутся под надзором Нацком­финуслуг. Хотя изначально Нацкомфинуслуг в сво­ем законопроекте в ходе обсуждений с заинтере­сованными сторонами (другими госорганами, ас­социациями кредитных союзов) защищала инте­ресы кредитной кооперации в том плане, что кре­дитные союзы – это кредитные союзы, а коопера­тивный банк – это кооперативный банк.

По закону


Кстати, что же такое кооперативный банк? Ответ на этот вопрос сразу даст не каждый финансист, не говоря уже о рядовых гражданах, которые вообще плохо ориентируются в банковской терминологии, зная о существовании государственных и коммер­ческих банков. Оказывается, кооперативные банки в нашем законодательстве тоже присутствуют.

Ст. 6 Закона «О банках и банковской дея­тельности» гласит, что банки в Украине созда­ются в форме открытого акционерного общест­ва или кооперативного банка. Таким образом, закон предусматривает существование коопе­ративных банков в Украине, но как таковых их просто нет. В начале века появились было не­сколько кооперативных банков, но очень быст­ро они переформатировались в коммерческие.

Статья 8 этого же закона предусматривает, что кооперативные банки создаются по территори­альному принципу и делятся на местные и цент­ральный кооперативные банки. Под местными надо понимать банки небольших территориаль­ных громад (город, район, поселок), а под цент­ральным – кооперативный банк для местных ко­оперативных банков. К функциям центрального кооперативного банка, кроме предусмотренных настоящим законом, относятся централизация и перераспределение ресурсов, аккумулирован­ных местными кооперативными банками, а так­же осуществление контроля деятельности коопе­ративных банков местного уровня.

Минимальное количество участников местного кооперативного банка не менее 50 человек. В слу­чае уменьшения численности и неспособности кооперативного банка в течение года увеличить их число до Минимально необходимого, деятельность его прекращается путем изменения организацион­но-правовой формы или ликвидации. Каждый участник кооперативного банка, независимо от размера своего участия в капитале банка, имеет право одного голоса. Один маленький расчет пока­зывает, что, если 50 граждан захотят учредить ко­оперативный банк, каждому из них нужно внести по 240 тыс. грн. в капитал кооперативного банка!!! Вот в этих положениях ст. 8, пожалуй, и содер­жатся основные постулаты, которые дают воз­можность трактовать их как кому выгодно. Осо­бенно если сравнивать с принципами организа­ции кредитного союза, которые прописывает За­кон «О кредитной кооперации». И там и там участниками являются граждане. В обоих случа­ях предусмотрена паевая форма формирования капитала, а органы управления, по сути, идентич­ны. Разница лишь в том, что над местным коопе­ративным банком есть центральный, а над кре­дитным союзом центрального союза нет, а ком­пенсируют они это тем, что создают ассоциации областного и государственного уровня, коорди­нирующие деятельность кредитных союзов и централизованно защищающих их интересы.

Ломать не строить?


Сама идея кооперативного банка предусмат­ривала возможности финансовой поддержки и развития кооперативного движения в целом и потребительской и сельскохозяйственной коопе­рации в частности. Но где, скажите, эта сельско­хозяйственная кооперация? Колхозы умерли, а новые сельхозкооперативы рождены в един­ственных экземплярах. В селе представлены ли­бо агрохолдинги, за спиной которых «знакомые» коммерческие банки, либо фермеры с собствен­ными источниками финансирования.

Идея же кредитной кооперации предусматрива­ет обслуживание населения, предпринимателей и мелкого крестьянского хозяйства. Более того, она уже активно этим занимается. То есть в стране пы­таются сломать то, что уже работает, и создать но­вое с теми же функциями. Зачем это делать?!

Хотя если это происходит на самом высоком уровне – значит, это кому-нибудь нужно. Директор Международного фонда Блейзера Олег Устенко считает, что предложенная властью модель ре­формирования кредитных союзов соответствует международной практике, которая гласит, что фи­нансовые учреждения, не имеющие гарантий и надлежащих условий для работы с клиентами, не должны существовать.

В ответ господину Устенко могу сказать, что меж­дународная практика на стороне именно кредит­ных союзов и пример развития их в Канаде, Поль­ше, Германии или Голландии тому подтверждение. Лично мне близка позиция немецкого проекта «Ре­формирование финансовой деятельности в сельс­кой местности», суть которой в том, что кооператив­ные банки нужно развивать не взамен кредитных союзов, а параллельно им. В Симферополе 18 -19 июля проект USAID «Агроинвест» представил голландский кооперативный банк «Рабобанк», ко­торый имеет один из самых высоких кредитных рейтингов в мире. «Такая модель должна существовать для развития кооперативных банков с целью обслуживания других кооперативов», – говорит Иван Вишневский. Сегодня «Рабобанк» является своеобразным эталоном в агрокредитовании не только голландских фермеров, но и агробизнеса во многих странах мира. Результаты такого кредитова­ния крымчане видят, как минимум, на цветочных рынках. Основная фишка работы «Рабобанка» зак­лючается в технической поддержке малых кредит­ных организаций, территориально приближенных к фермерским хозяйствам. Будут ли наши банки отк­рывать филиалы в селах – это уже вопрос. Скорее всего, нет. Точно также, как не пришли в районы и села наши коммерческие банки…

Безусловно, кредитные учреждения, не имею­щие гарантий и надлежащих условий для работы с клиентами, не должны присутствовать на рынке. Но ведь большинство их имеют. И средства: по словам Ивана Вишневского, 45 участников «Программы защиты вкладов» выдали за год кредитов на сумму, превышающую 350 млн. грн. Еще 150 кредитных союзов – членов Всеукраинской ассоциации кре­дитных союзов выдали более 700 млн. грн. креди­тов. Где берутся средства для кредитования? Час­тично это собственный капитал, очень немного средств, привлеченных от юрлиц, а остальное – де­позиты населения. В среднем они составляют 70 -80% ресурсной базы для выдачи кредитов. Если база в виде депозитов отпадет, как предлагает Нац­банк, то рынок кредитования будет сильно сужен. Значит, селяне и горожане потеряют возможность пользоваться услугами кредитных союзов, получать более дешевые (по сравнению с коммерческими банками) потребительские кредиты.

Президент Всеукраинской ассоциации кредит­ных союзов Виктория Волковская считает, что предложенный Нацбанком законопроект не ре­шает ни одной проблемы, существующей на рын­ке, и предлагает вещи, для него неприемлемые. В частности, предусмотренное разделение рынка кредитной кооперации на 2 группы, что ни в од­ной стране мира не практикуется (для информа­ции: кредитные союзы работают более чем в 90 странах). Одной из групп предложено реоргани­зоваться в кооперативные банки, хотя в этом слу­чае теряется сама суть кредитного союза, пос­кольку идет коммерциализация процесса.

Спорна и идея уменьшения капитала коопера­тивного банка до 12 млн. грн. Аналитики уже сейчас предупреждают, что нечистые на руку дельцы легко смогут использовать очень низкую по сравнению с коммерческими банками норму капитала для приведения кооперативных банков к искусственному банкротству. Вкладчики при этом не пострадают и вернут свои деньги через Фонд гарантирования вкладов. Но куда уйдут ка­питал и депозиты кооперативного банка?

Идеальным вариантом, по мнению Виктории Волковской, было бы передать функцию коопе­ративного банка объединенному кредитному со­юзу, который стал бы центральной финансовой системой для кредитных союзов, выполнял функ­цию поддержки ликвидности, поддержки рефи­нансирования, в том числе дополнительного надзора движения денег. Но разговор с НБУ по этому поводу пока не получается.

Складывается впечатление, что под видом вы­полнения национального плана действий Нацбанк хочет взять под свой контроль крупные кредитные союзы, которым он никоим образом не помогал встать на ноги. Но когда они поднялись и показали, что могут кредитовать население в два-три раза де­шевле, чем банки, предоставлять, лучшие условия, то стали интересы регулятору банковского рынка. И тогда этого зарождающегося нового конкурентного игрока на рынке депозитов и кредитов для населе­ния решили либо убрать, путем реорганизаций и поглощений (как говорили в СССР, «убрать на повы­шение»), либо привести к общему знаменателю с банками. Предшествовала этому очерняющая масштабная кампания в СМИ с раздуванием гром­ких скандалов вокруг мошенничества, которое приписали кредитным союзам. Когда общество от­вернулось от кредитной кооперации, власти реши­ли взяться за реорганизацию кредитных союзов в кооперативные банки… под благовидным предло­гом защиты прав потребителей.

А пока кредитные союзы пытаются самостоя­тельно отстаивать свои права и видение развития кредитной кооперации, не имея должной подде­ржки государства, за исключением декларативных лозунгов в различных программах. Например, во время первой международной бизнес – конферен­ции АВС: Ukraine & Partners Борис Визиров, глава Нацкомфинуслуг, презентовал концепцию разви­тия рынков небанковских финансовых услуг на 2013 – 2014 годы, ожидаемым результатом кото­рой должен стать высокий уровень доверия к кре­дитным союзам и увеличение доли услуг кредит­ных союзов на рынке финансирования малого и среднего бизнеса. На этом, пожалуй, и все…

Категорія: Кредитний кооператив | Опубліковав користувач: Celvin (05 Серпня 2013)
Перегляди: 735 | Рейтинг: 0.0/0
Кооперативний рухКооперація у світіКредитний кооператив
Сільськогосподарський кооперативСпоживчий кооперативВиробничий кооператив
Житлово-будівельний кооперативЛюдинаСтартап
Кількість коментарів: 0
Коментувати можуть лише зареєстровані користувачі.
[ Реєстрація | Вхід ]