Меню сайта
Пошук
| Головна » Публікації » Кредитний кооператив |
Зачем из кредитных союзов хотят сделать кооперативные банки
Национальный план действий на 2013 год ! в контексте реализации программы экономических реформ на 2010 – 2014 годы среди прочих мер по модернизации отечественной экономики предусматривает реформу рынка кредитной кооперации. Для этого были подготовлены сразу два законопроекта, призванные внести изменения в действующий Закон «О кредитных союзах». Два разных документа, еще официально не зарегистрированные в парламенте, тем не менее уже вызвали в профессиональной среде бурные дискуссии. Причина в том, что они предлагают реорганизовать кредитные союзы в кооперативные банки. Два об одномИстория появления законопроектов просто детективная. Сначала Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг, являющаяся регулятором кредитных союзов, 17 июня разместила на своем сайте законопроект, который предлагал внести изменения в Хозяйственный кодекс, в Законы «О кредитных союзах» и «О банках и банковской деятельности». Он предусматривал как развитие рынка, так и ужесточение регулирования, давал кредитным союзам возможность выбора – переходить в кооперативный банк или нет. «Изменения в законы предлагалось внести такие, что и кредитные союзы могли нормально работать, и регулятор получал больше полномочий, – рассказал председатель правления объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» Иван Вишневский. – Но 18 июня непонятным образом этот законопроект пропал с сайта Нацкомиссии, и по нынешний день нет ни одного официального объяснения, почему его убрали. При этом Нацкомфинуслуг уже одобрила другой законопроект, инициированный Нацбанком. И это притом, что Нацбанк его официально нигде не показывал». В законопроекте, автором которого выступил Нацбанк, о добровольном переходе кредитных союзов в кооперативные банки уже речь не идет, хотя, напомним, Нацбанк пока не является регулятором кредитных союзов, но, вероятно, очень хочет взять их под свою опеку. Поэтому крупные кредитные союзы (с капиталом более 12 млн. грн.) должны будут трансформироваться в банки, за что им сохранят право работать с депозитами, но при этом они перейдут под надзор НБУ. Менее крупные союзы лишатся возможности привлекать депозиты и останутся под надзором Нацкомфинуслуг. Хотя изначально Нацкомфинуслуг в своем законопроекте в ходе обсуждений с заинтересованными сторонами (другими госорганами, ассоциациями кредитных союзов) защищала интересы кредитной кооперации в том плане, что кредитные союзы – это кредитные союзы, а кооперативный банк – это кооперативный банк. По законуКстати, что же такое кооперативный банк? Ответ на этот вопрос сразу даст не каждый финансист, не говоря уже о рядовых гражданах, которые вообще плохо ориентируются в банковской терминологии, зная о существовании государственных и коммерческих банков. Оказывается, кооперативные банки в нашем законодательстве тоже присутствуют. Ст. 6 Закона «О банках и банковской деятельности» гласит, что банки в Украине создаются в форме открытого акционерного общества или кооперативного банка. Таким образом, закон предусматривает существование кооперативных банков в Украине, но как таковых их просто нет. В начале века появились было несколько кооперативных банков, но очень быстро они переформатировались в коммерческие. Статья 8 этого же закона предусматривает, что кооперативные банки создаются по территориальному принципу и делятся на местные и центральный кооперативные банки. Под местными надо понимать банки небольших территориальных громад (город, район, поселок), а под центральным – кооперативный банк для местных кооперативных банков. К функциям центрального кооперативного банка, кроме предусмотренных настоящим законом, относятся централизация и перераспределение ресурсов, аккумулированных местными кооперативными банками, а также осуществление контроля деятельности кооперативных банков местного уровня. Минимальное количество участников местного кооперативного банка не менее 50 человек. В случае уменьшения численности и неспособности кооперативного банка в течение года увеличить их число до Минимально необходимого, деятельность его прекращается путем изменения организационно-правовой формы или ликвидации. Каждый участник кооперативного банка, независимо от размера своего участия в капитале банка, имеет право одного голоса. Один маленький расчет показывает, что, если 50 граждан захотят учредить кооперативный банк, каждому из них нужно внести по 240 тыс. грн. в капитал кооперативного банка!!! Вот в этих положениях ст. 8, пожалуй, и содержатся основные постулаты, которые дают возможность трактовать их как кому выгодно. Особенно если сравнивать с принципами организации кредитного союза, которые прописывает Закон «О кредитной кооперации». И там и там участниками являются граждане. В обоих случаях предусмотрена паевая форма формирования капитала, а органы управления, по сути, идентичны. Разница лишь в том, что над местным кооперативным банком есть центральный, а над кредитным союзом центрального союза нет, а компенсируют они это тем, что создают ассоциации областного и государственного уровня, координирующие деятельность кредитных союзов и централизованно защищающих их интересы. Ломать не строить?Сама идея кооперативного банка предусматривала возможности финансовой поддержки и развития кооперативного движения в целом и потребительской и сельскохозяйственной кооперации в частности. Но где, скажите, эта сельскохозяйственная кооперация? Колхозы умерли, а новые сельхозкооперативы рождены в единственных экземплярах. В селе представлены либо агрохолдинги, за спиной которых «знакомые» коммерческие банки, либо фермеры с собственными источниками финансирования. Идея же кредитной кооперации предусматривает обслуживание населения, предпринимателей и мелкого крестьянского хозяйства. Более того, она уже активно этим занимается. То есть в стране пытаются сломать то, что уже работает, и создать новое с теми же функциями. Зачем это делать?! Хотя если это происходит на самом высоком уровне – значит, это кому-нибудь нужно. Директор Международного фонда Блейзера Олег Устенко считает, что предложенная властью модель реформирования кредитных союзов соответствует международной практике, которая гласит, что финансовые учреждения, не имеющие гарантий и надлежащих условий для работы с клиентами, не должны существовать. В ответ господину Устенко могу сказать, что международная практика на стороне именно кредитных союзов и пример развития их в Канаде, Польше, Германии или Голландии тому подтверждение. Лично мне близка позиция немецкого проекта «Реформирование финансовой деятельности в сельской местности», суть которой в том, что кооперативные банки нужно развивать не взамен кредитных союзов, а параллельно им. В Симферополе 18 -19 июля проект USAID «Агроинвест» представил голландский кооперативный банк «Рабобанк», который имеет один из самых высоких кредитных рейтингов в мире. «Такая модель должна существовать для развития кооперативных банков с целью обслуживания других кооперативов», – говорит Иван Вишневский. Сегодня «Рабобанк» является своеобразным эталоном в агрокредитовании не только голландских фермеров, но и агробизнеса во многих странах мира. Результаты такого кредитования крымчане видят, как минимум, на цветочных рынках. Основная фишка работы «Рабобанка» заключается в технической поддержке малых кредитных организаций, территориально приближенных к фермерским хозяйствам. Будут ли наши банки открывать филиалы в селах – это уже вопрос. Скорее всего, нет. Точно также, как не пришли в районы и села наши коммерческие банки… Безусловно, кредитные учреждения, не имеющие гарантий и надлежащих условий для работы с клиентами, не должны присутствовать на рынке. Но ведь большинство их имеют. И средства: по словам Ивана Вишневского, 45 участников «Программы защиты вкладов» выдали за год кредитов на сумму, превышающую 350 млн. грн. Еще 150 кредитных союзов – членов Всеукраинской ассоциации кредитных союзов выдали более 700 млн. грн. кредитов. Где берутся средства для кредитования? Частично это собственный капитал, очень немного средств, привлеченных от юрлиц, а остальное – депозиты населения. В среднем они составляют 70 -80% ресурсной базы для выдачи кредитов. Если база в виде депозитов отпадет, как предлагает Нацбанк, то рынок кредитования будет сильно сужен. Значит, селяне и горожане потеряют возможность пользоваться услугами кредитных союзов, получать более дешевые (по сравнению с коммерческими банками) потребительские кредиты. Президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Виктория Волковская считает, что предложенный Нацбанком законопроект не решает ни одной проблемы, существующей на рынке, и предлагает вещи, для него неприемлемые. В частности, предусмотренное разделение рынка кредитной кооперации на 2 группы, что ни в одной стране мира не практикуется (для информации: кредитные союзы работают более чем в 90 странах). Одной из групп предложено реорганизоваться в кооперативные банки, хотя в этом случае теряется сама суть кредитного союза, поскольку идет коммерциализация процесса. Спорна и идея уменьшения капитала кооперативного банка до 12 млн. грн. Аналитики уже сейчас предупреждают, что нечистые на руку дельцы легко смогут использовать очень низкую по сравнению с коммерческими банками норму капитала для приведения кооперативных банков к искусственному банкротству. Вкладчики при этом не пострадают и вернут свои деньги через Фонд гарантирования вкладов. Но куда уйдут капитал и депозиты кооперативного банка? Идеальным вариантом, по мнению Виктории Волковской, было бы передать функцию кооперативного банка объединенному кредитному союзу, который стал бы центральной финансовой системой для кредитных союзов, выполнял функцию поддержки ликвидности, поддержки рефинансирования, в том числе дополнительного надзора движения денег. Но разговор с НБУ по этому поводу пока не получается. Складывается впечатление, что под видом выполнения национального плана действий Нацбанк хочет взять под свой контроль крупные кредитные союзы, которым он никоим образом не помогал встать на ноги. Но когда они поднялись и показали, что могут кредитовать население в два-три раза дешевле, чем банки, предоставлять, лучшие условия, то стали интересы регулятору банковского рынка. И тогда этого зарождающегося нового конкурентного игрока на рынке депозитов и кредитов для населения решили либо убрать, путем реорганизаций и поглощений (как говорили в СССР, «убрать на повышение»), либо привести к общему знаменателю с банками. Предшествовала этому очерняющая масштабная кампания в СМИ с раздуванием громких скандалов вокруг мошенничества, которое приписали кредитным союзам. Когда общество отвернулось от кредитной кооперации, власти решили взяться за реорганизацию кредитных союзов в кооперативные банки… под благовидным предлогом защиты прав потребителей. А пока кредитные союзы пытаются самостоятельно отстаивать свои права и видение развития кредитной кооперации, не имея должной поддержки государства, за исключением декларативных лозунгов в различных программах. Например, во время первой международной бизнес – конференции АВС: Ukraine & Partners Борис Визиров, глава Нацкомфинуслуг, презентовал концепцию развития рынков небанковских финансовых услуг на 2013 – 2014 годы, ожидаемым результатом которой должен стать высокий уровень доверия к кредитным союзам и увеличение доли услуг кредитных союзов на рынке финансирования малого и среднего бизнеса. На этом, пожалуй, и все… | |
| Перегляди: 1663 | Рейтинг: 0.0/0 |
| Кооперативний рух | Кооперація у світі | Кредитний кооператив |
| Сільськогосподарський кооператив | Споживчий кооператив | Виробничий кооператив |
| Житлово-будівельний кооператив | Людина | Стартап |
| Кількість коментарів: 0 | |
